Novación Hipotecaria en Valencia

El Mercado Hipotecario de Valencia: Un 15% de Crecimiento Anual en Precios Impulsa la Demanda de Flexibilidad Financiera

Valencia, una ciudad que roza los 810.000 habitantes en 2024 según el INE, se ha consolidado como uno de los epicentros del dinamismo inmobiliario en España. Con un precio medio por metro cuadrado de vivienda que ya supera los 2.100€, según datos proyectados por Idealista y Fotocasa para 2025-2026, el mercado valenciano experimenta un auge sin precedentes. Este crecimiento sostenido, alimentado en parte por una fuerte demanda de primera vivienda y la llegada de trabajadores remotos que buscan la calidad de vida de la Comunitat Valenciana, ha generado un entorno donde la optimización de las condiciones hipotecarias se vuelve crucial para sus ciudadanos. El Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) o Actos Jurídicos Documentados (AJD) en la Comunitat Valenciana, fijado en un 10%, y un salario medio neto mensual aproximado de 1.900€, hacen que cada euro cuente. Para una vivienda tipo de 60m² en Valencia, la cuota hipotecaria orientativa se sitúa alrededor de 441€/mes, evidenciando la necesidad de herramientas financieras como la novación hipotecaria para adaptarse a las cambiantes circunstancias económicas y personales de los propietarios.

¿Qué es exactamente una novación hipotecaria?

Una novación hipotecaria es la renegociación de las condiciones de tu hipoteca actual con tu propio banco, sin necesidad de cambiar de entidad financiera. Se trata de un proceso de modificación contractual que permite ajustar parámetros esenciales como el tipo de interés (fijo, variable o mixto), el plazo de amortización o incluso el capital pendiente. A diferencia de la subrogación, donde se cambia de banco para buscar mejores condiciones, o de la cancelación y apertura de una nueva hipoteca, la novación se centra en la relación preexistente con tu entidad. Es una herramienta ideal para aquellos propietarios en Valencia que desean mejorar su situación financiera sin incurrir en los gastos y complejidades de una operación con un nuevo prestamista. Por ejemplo, si has experimentado una mejora en tu capacidad económica o si los tipos de interés del mercado han bajado significativamente desde que firmaste tu hipoteca, una novación puede traducirse en una reducción de tu cuota mensual, un acortamiento del plazo o una combinación de ambas mejoras. También es una opción viable si tus circunstancias personales han cambiado y necesitas, por ejemplo, ampliar el plazo para reducir la presión de la cuota mensual. En esencia, la novación ofrece flexibilidad y adaptabilidad, permitiendo que tu hipoteca se ajuste a tu vida, en lugar de al revés.

Requisitos reales para conseguir una novación hipotecaria en Valencia

Para que tu banco acepte una novación hipotecaria en Valencia, es fundamental demostrar una sólida solvencia y un perfil financiero estable. El objetivo del banco es asegurarse de que, tras la modificación, seguirás siendo capaz de afrontar los pagos. Los requisitos clave son:

• Ingresos mínimos y estables: Aunque no existe un umbral fijo, los bancos valorarán que tus ingresos netos mensuales sean suficientes para cubrir la nueva cuota y mantener un margen de seguridad. Un salario medio neto mensual en la Comunitat Valenciana de aproximadamente 1.900€ es un buen punto de partida, pero la estabilidad laboral es crucial. Se valoran contratos indefinidos con antigüedad, funcionarios o profesionales con ingresos recurrentes y demostrables.
• Ratio cuota/ingresos (33%): Esta es la regla de oro para la concesión de cualquier hipoteca o modificación. La suma de todas tus deudas (incluida la nueva cuota hipotecaria) no debería superar el 33% de tus ingresos netos mensuales. Si tu salario es de 1.900€, tus deudas no deberían exceder los 627€/mes. Para una novación, el banco recalculará esta ratio con las nuevas condiciones propuestas.
• Ahorros necesarios: Aunque una novación no implica la compra de una nueva vivienda, si buscas ampliar el capital, el banco te pedirá que demuestres cierta capacidad de ahorro. Para la hipoteca original, se solía pedir el 20% del valor de la vivienda y un 10% adicional para gastos (ITP/AJD, notaría, registro, gestoría). En una novación, si no se modifica el capital, no se exigen estos ahorros adicionales, pero un buen historial de ahorro siempre refuerza tu perfil.
• Historial crediticio intachable: Es imprescindible no figurar en listados de morosidad como ASNEF o RAI. Cualquier impago previo o retraso en el cumplimiento de tus obligaciones financieras será un obstáculo significativo. El banco revisará tu CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) para evaluar tu nivel de endeudamiento y tu comportamiento de pago.
• Estabilidad laboral: Un empleo fijo y con antigüedad es un factor determinante. Los bancos prefieren empleados por cuenta ajena con contrato indefinido y una antigüedad mínima de 2 años, o funcionarios. Para autónomos, se exige una trayectoria demostrable de al menos 2-3 años con beneficios estables. Los cambios recientes de empleo pueden generar desconfianza, ya que el banco busca predictibilidad en tus ingresos.
• No superar la edad máxima: La mayoría de los bancos establecen una edad máxima para la finalización del préstamo, que suele oscilar entre los 70 y 75 años. Si la novación implica una ampliación del plazo, deberás asegurarte de que la nueva fecha de vencimiento no exceda este límite.
• Propósito claro y justificado: El banco querrá entender el motivo de la novación. Ya sea para reducir la cuota, acortar el plazo o beneficiarse de tipos de interés más competitivos, una justificación clara y razonable facilitará la aprobación.

¿Qué hipoteca te dan con tu sueldo en Valencia?

La cantidad de hipoteca que puedes obtener está directamente relacionada con tu capacidad de endeudamiento, que los bancos calculan utilizando la regla del 33% sobre tus ingresos netos mensuales. Esta tabla orientativa te muestra el importe máximo de cuota mensual y el capital que podrías solicitar, considerando un plazo de amortización y un TIN orientativos, para que te hagas una idea de tus posibilidades en Valencia, asumiendo un salario medio neto mensual en la Comunitat Valenciana de 1.900€.

Nota: Estos cálculos son meramente orientativos. El capital final concedido dependerá de múltiples factores como el TIN y la TAE reales ofrecidos por el banco, el plazo exacto, tu historial crediticio, el valor de tasación de la vivienda y las políticas de riesgo de cada entidad. En una novación, el capital suele ser el pendiente de amortizar, a menos que se solicite una ampliación de capital, que requiere una evaluación más profunda.

Tabla Comparativa de Ofertas de Mercado para Novación Hipotecaria (Orientativa)

Aunque una novación se realiza con tu banco actual, es útil conocer las tendencias del mercado para negociar con conocimiento. Aquí te presento una tabla con tipos de ofertas que podrías encontrar si estuvieras buscando una nueva hipoteca, que te servirá de referencia para saber si tu banco te ofrece una condición competitiva en tu novación. Recuerda que los TIN y TAE son siempre orientativos y dependen de tu perfil y la política del banco.

Nota: Las "vinculaciones" son productos o servicios que el banco te pide contratar (seguros, domiciliación de nómina, uso de tarjetas, etc.) a cambio de un tipo de interés más bajo. Es crucial evaluar si te compensan.

Proceso paso a paso para conseguir tu novación hipotecaria en Valencia

El proceso de novación hipotecaria en Valencia, aunque se realiza con tu propio banco, requiere de una serie de pasos bien definidos y una preparación adecuada. Aquí te detallo el camino a seguir:

1. Análisis de tu situación actual y objetivo (1-2 días): Antes de acercarte al banco, evalúa tus necesidades. ¿Quieres reducir la cuota mensual, acortar el plazo, cambiar el tipo de interés (de variable a fijo, por ejemplo) o quizá ampliar el capital? Revisa las condiciones de tu hipoteca actual (TIN, TAE, comisiones, vinculaciones) y calcula el ahorro potencial. Si tu hipoteca actual es de 441€/mes para 60m² en Valencia, ¿cuánto podrías rebajarla?
2. Contacto con tu banco y solicitud inicial (1 semana): Dirígete a tu sucursal o contacta con tu gestor hipotecario. Explica claramente tu interés en una novación y el motivo. El banco te solicitará la documentación inicial para evaluar tu perfil y la viabilidad de la operación.
3. Recopilación y presentación de documentación (1-2 semanas): El banco te pedirá una serie de documentos para analizar tu solvencia. Esto incluirá:
   • DNI/NIE de todos los titulares.
   • Últimas nóminas (3-6 meses) o declaraciones de IVA/IRPF si eres autónomo (últimos 2-3 años).
   • Contrato de trabajo y vida laboral.
   • Declaración de la Renta (último año).
   • Extractos bancarios (últimos 3-6 meses).
   • Recibos de otros préstamos o deudas.
   • Escritura de tu hipoteca actual.
   • Último recibo de la hipoteca.
   • Nota simple del Registro de la Propiedad (el banco suele solicitarla directamente).

   Consejo: Ten toda la documentación preparada y organizada para agilizar el proceso.

4. Estudio y propuesta del banco (2-4 semanas): Una vez analizada tu documentación, el banco evaluará tu solicitud y te hará una propuesta de novación. Esta propuesta incluirá las nuevas condiciones (TIN, TAE, plazo, cuota) y cualquier vinculación asociada. Es el momento de revisar con lupa y comparar con lo que ofrece el mercado.
5. Negociación y aceptación de la oferta (1-2 semanas): No te quedes con la primera oferta. Negocia con tu banco. Si conoces las ofertas de la competencia (aunque no sea para novación), utilízalas como palanca. Una vez satisfecho con las condiciones, deberás aceptar la oferta de forma provisional.
6. Requerimiento de la FEIN y FIAE (Ley 5/2019) y periodo de reflexión (10 días hábiles): Tras tu aceptación, el banco está obligado a entregarte la Ficha Europea Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE). Estos documentos detallan todas las condiciones de la novación de forma clara y estandarizada. La Ley 5/2019 establece un período de reflexión obligatorio de 10 días hábiles antes de la firma, durante el cual no puedes firmar la operación. Este tiempo es para que puedas estudiar la oferta con calma y consultarla si lo necesitas.
7. Visita al notario elegido por ti (1-2 días): Antes de la firma, deberás acudir al notario que hayas elegido (el banco te pagará la notaría) para que te explique detalladamente todas las cláusulas de la novación. El notario verificará que has recibido la FEIN y FIAE, que entiendes las condiciones y que no hay cláusulas abusivas. Esta visita es obligatoria y gratuita para ti, según la Ley 5/2019.
8. Firma ante notario y registro (1 día + 1-2 meses): Una vez finalizado el periodo de reflexión y tras la visita previa al notario, se procederá a la firma de la escritura de novación. El notario enviará la escritura al Registro de la Propiedad para su inscripción, un proceso que puede tardar varias semanas o incluso un par de meses en Valencia. A partir de la firma, las nuevas condiciones de tu hipoteca entrarán en vigor.

El tiempo total estimado para una novación hipotecaria en Valencia puede variar entre 1 y 3 meses, dependiendo de la agilidad del banco y del solicitante en la entrega de documentación.

Cuánto cuesta realmente una novación hipotecaria en Valencia: todos los gastos

Aunque la Ley 5/2019 ha simplificado y reducido los gastos para el cliente en operaciones hipotecarias, una novación sigue implicando ciertos costes. Es crucial conocerlos para no llevarse sorpresas. Aquí te detallo los principales gastos que podrías afrontar en Valencia:

Es fundamental solicitar a tu banco un desglose detallado de todos los gastos asociados a la novación, especialmente si hay una ampliación de capital, ya que el ITP/AJD es el gasto más significativo en esos casos. La Ley 5/2019 ha sido un gran avance para el consumidor, ya que ahora la mayor parte de los gastos de formalización (notaría, registro, gestoría e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados sobre la escritura de préstamo) recaen sobre el banco. Sin embargo, si la novación implica una ampliación de capital, el ITP/AJD sobre esa ampliación y la nueva tasación correrán a cargo del cliente.

Lo que los bancos NO te cuentan sobre las hipotecas

Como experto hipotecario, he visto de todo. Los bancos son negocios y, aunque la Ley 5/2019 ha mejorado la transparencia, hay aspectos que no siempre se explican con la claridad necesaria o que se presentan de forma que favorecen a la entidad. Es vital que los clientes de Valencia estén informados:

1. La negociación es clave, pero no te la facilitan: Los bancos raramente te ofrecerán su mejor tipo de interés desde el primer momento. Están preparados para negociar. Muchos clientes aceptan la primera oferta por desconocimiento o pereza. Prepárate, compara ofertas de otros bancos (incluso si no vas a subrogarte) y úsalas como argumento. Tu banco actual prefiere una novación antes que perderte como cliente.
2. Los productos vinculados no siempre compensan: Te ofrecerán una reducción del TIN a cambio de contratar seguros, planes de pensiones, domiciliar recibos o usar tarjetas. Calcula siempre el coste real de esos productos frente al ahorro en el tipo de interés. Un seguro de vida que te vincula por 100€ anuales puede que no compense una rebaja del 0,10% en tu TIN, especialmente si ya tenías un seguro mejor o más barato por tu cuenta. La Ley 5/2019 permite contratar seguros con terceros, pero los bancos suelen penalizar con un tipo más alto.
3. La comisión de novación es negociable, a veces: Aunque la ley establece un límite (0,15% en los 3 primeros años, 0,1% del capital pendiente después, si es para pasar de variable a fijo; o 0,15% si es para pasar de fijo a variable), algunos bancos pueden intentar aplicarla o no mencionarte la posibilidad de reducirla o eliminarla, especialmente si tu historial es excelente o si eres un cliente muy vinculado. Siempre pregunta si pueden bonificarla.
4. El "asesoramiento" del gestor no es imparcial: Tu gestor de banco es un comercial. Su objetivo principal es cumplir objetivos para su entidad. Te ofrecerá los productos y condiciones que beneficien al banco, no necesariamente los que sean óptimos para ti. Busca asesoramiento independiente o infórmate a fondo antes de tomar decisiones.
5. La letra pequeña de los seguros vinculados: Si decides contratar los seguros que te ofrece el banco, lee detenidamente las pólizas. Muchos seguros de vida vinculados tienen coberturas limitadas o precios que suben exponencialmente con la edad. Asegúrate de entender qué cubre y qué no, y si el precio es competitivo a largo plazo. A veces es mejor un TIN un poco más alto y un seguro externo con mejores condiciones.

Tus derechos legales que la mayoría desconoce

La Ley 5/2019, de Contratos de Crédito Inmobiliario, ha supuesto un antes y un después en la protección del consumidor hipotecario en España. Es crucial que los valencianos conozcan y ejerzan sus derechos, especialmente en una novación:

1. Derecho a la Ficha Europea Normalizada (FEIN) y Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE): El banco está obligado a entregarte estos documentos con antelación suficiente (al menos 10 días hábiles antes de la firma) y de forma gratuita. La FEIN es la oferta vinculante del banco, y la FIAE te advierte de cláusulas relevantes como las relativas a tipos de interés variable, comisiones por amortización anticipada o la distribución de gastos.
2. Derecho al período de reflexión de 10 días hábiles: Una vez recibida la FEIN y la FIAE, dispones de un mínimo de 10 días hábiles para estudiar la oferta y reflexionar. Durante este tiempo, el banco no puede presionarte a firmar. Este plazo te permite comparar, buscar asesoramiento y asegurarte de que la novación es la mejor opción para ti.
3. Derecho a elegir notario y a la asistencia gratuita: Puedes elegir libremente al notario que prefieras para tu novación. Además, la Ley 5/2019 establece que la visita al notario para que te explique las cláusulas y resuelva tus dudas es obligatoria y totalmente gratuita para ti. El notario debe verificar que entiendes todo antes de la firma.
4. Derecho a que el banco asuma la mayoría de los gastos: Con la Ley 5/2019, el banco es quien asume los gastos de notaría, registro, gestoría y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) en la constitución o novación de la hipoteca, salvo si hay ampliación de capital. Tú solo asumes la comisión de novación (si aplica) y la tasación (si es necesaria y la pagabas antes).
5. Derecho a reclamar ante el Banco de España: Si consideras que tu banco ha incumplido alguno de tus derechos o ha actuado de forma irregular, puedes presentar una reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España (reclamaciones.bde.es). Es un organismo supervisor imparcial que puede mediar en tu favor.

Errores que hacen que te denieguen o encarecen tu hipoteca

Incluso en una novación, cometer ciertos errores puede resultar en que tu banco te deniegue la operación o te ofrezca condiciones menos ventajosas. Conocerlos es la mejor forma de evitarlos:

1. Pedir la novación sin un plan claro o sin justificación: Acudir al banco sin saber exactamente qué quieres cambiar (tipo, plazo, capital) o por qué, te hará parecer poco serio. El banco necesita una justificación sólida para modificar las condiciones de un contrato ya existente.
2. Tener un historial de impagos o figurar en ficheros de morosidad (ASNEF/RAI): Este es, sin duda, el error más grave. Cualquier mancha en tu historial crediticio, por pequeña que sea, activará las alarmas del banco y hará que te denieguen la novación casi de forma automática. Es indispensable estar al día con todas tus deudas.
3. Cambiar de trabajo o iniciar un nuevo negocio justo antes de la solicitud: La estabilidad laboral es un pilar fundamental para el banco. Un cambio reciente de empleo, especialmente si pasas a ser autónomo o a un contrato temporal, generará incertidumbre sobre tus ingresos futuros y es motivo de denegación. Espera a tener un nuevo puesto estable y con antigüedad.
4. Solicitar una novación que te endeude por encima del 33% de tus ingresos: Si la novación implica una ampliación de capital o si tus circunstancias han cambiado y la nueva cuota te llevaría a superar la regla del 33% de endeudamiento, el banco la denegará para protegerte a ti (y a sí mismo) de un sobreendeudamiento.
5. No comparar ofertas o no negociar con tu propio banco: Creer que tu banco es la única opción y aceptar la primera propuesta sin cuestionar es un error costoso. Incluso en una novación, es fundamental comparar las condiciones que ofrecen otros bancos (mediante simulaciones o pre-estudios) para tener una base de negociación sólida y conseguir el mejor tipo de interés posible.
6. Tener un LTV (Loan To Value) muy alto: Si el capital pendiente de tu hipoteca es muy elevado en comparación con el valor actual de tasación de tu vivienda, el banco puede ser más reacio a conceder una novación, especialmente si implica una ampliación de capital, ya que aumenta su riesgo. Un mercado como el de Valencia, con precios crecientes, puede jugar a tu favor si el valor de tu vivienda ha aumentado.

Preguntas frecuentes sobre novación hipotecaria en Valencia

Aquí tienes las respuestas a las preguntas más habituales que surgen a los propietarios en Valencia al considerar una novación hipotecaria:

¿Es mejor una novación o una subrogación en Valencia?

Depende de tu situación. Una novación es más sencilla y barata, ya que no cambias de banco y los gastos son menores. Es ideal si tu banco está dispuesto a mejorar tus condiciones a un nivel competitivo. Una subrogación implica cambiar de entidad y puede ofrecerte mejores tipos si tu banco no cede, pero conlleva más papeleo y, aunque el banco entrante asume muchos gastos, puede haber alguna comisión de subrogación de tu banco actual.

¿Puedo cambiar mi hipoteca variable a fija mediante una novación en Valencia?

Sí, es una de las novaciones más comunes y solicitadas, especialmente en entornos de tipos de interés al alza. Te permite asegurar una cuota estable y protegerte de futuras subidas del Euríbor. La Ley 5/2019 facilita este cambio, limitando la comisión a un 0,15% en los 3 primeros años de vida del préstamo y al 0,1% después, si pasas de variable a fijo.

¿Cuánto tiempo tarda una novación hipotecaria en Valencia?

Desde el inicio de las conversaciones con tu banco hasta la firma ante notario y la inscripción en el Registro de la Propiedad, el proceso puede durar entre 1 y 3 meses. La agilidad en la entrega de documentación y la respuesta del banco son clave para acortar los plazos. Recuerda el periodo de reflexión obligatorio de 10 días hábiles.

¿Qué gastos asume el cliente en una novación en Valencia?

Según la Ley 5/2019, los gastos de notaría, registro y gestoría los asume el banco. El cliente pagará la comisión de novación (si aplica y está estipulada) y, si se realiza una ampliación de capital, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) sobre el capital ampliado y una nueva tasación si es necesaria.

¿Puedo ampliar el capital de mi hipoteca con una novación en Valencia?

Sí, es posible, pero es la novación más compleja y requiere que el banco reevalúe tu solvencia de forma exhaustiva, como si fuera una nueva hipoteca. Necesitarás una nueva tasación de la vivienda y el ITP/AJD sobre el capital ampliado correrá por tu cuenta. El banco debe asegurarse de que la ampliación no compromete tu capacidad de pago.

¿Qué sucede si mi banco se niega a la novación en Valencia?

Si tu banco no accede a tu solicitud de novación o te ofrece condiciones que no te convencen, siempre tienes la opción de explorar la subrogación a otra entidad. El mercado hipotecario en Valencia es competitivo, y otros bancos pueden estar interesados en captar tu hipoteca ofreciéndote mejores condiciones.

¿Es obligatorio tener seguro de hogar para la novación en Valencia?

Sí, el seguro de hogar que cubra el valor de tasación del inmueble es obligatorio por ley para cualquier hipoteca. Si ya lo tienes, solo tendrás que asegurarte de que está al día y cumple con los requisitos del banco. Recuerda que no estás obligado a contratarlo con la aseguradora que te proponga el banco, aunque suelen bonificar el tipo de interés si lo haces.

¿Cómo afecta la novación a mi historial crediticio en Valencia?

Una novación, al modificar las condiciones de tu hipoteca, quedará registrada en tu historial crediticio (CIRBE). Si la novación se traduce en una mejora de tus condiciones y una mayor capacidad de pago, puede ser vista positivamente. Sin embargo, si amplías el capital, aumentará tu endeudamiento, lo que podría influir en futuras solicitudes de crédito.

¿Puedo hacer una novación si tengo una hipoteca con cláusula suelo en Valencia?

Si tu hipoteca tiene una cláusula suelo y no ha sido eliminada, la novación es una excelente oportunidad para negociar su eliminación o para cambiar a un tipo fijo que la anule. Es fundamental que, antes de firmar cualquier novación, te asegures de que esta cláusula abusiva ha desaparecido de tu contrato.

¿Qué documentos necesito para iniciar una novación en Valencia?

Básicamente, tu DNI, últimas nóminas (o IRPF si eres autónomo), contrato de trabajo, vida laboral, declaración de la renta, extractos bancarios, escritura de la hipoteca actual y último recibo. El banco te solicitará la lista exacta, pero tener estos documentos a mano agilizará el proceso.

¿Me conviene una novación si los tipos de interés están subiendo en Valencia?

Si tienes una hipoteca variable y los tipos de interés están subiendo, una novación para pasar a tipo fijo puede ser muy conveniente para estabilizar tu cuota y evitar futuros incrementos. Si ya tienes tipo fijo, una novación podría interesarte si buscas reducir el plazo o el capital, o si los tipos fijos del mercado han bajado significativamente desde que firmaste.

¿Qué es el periodo de reflexión de 10 días hábiles y por qué es importante en Valencia?

Es un plazo legal (establecido por la Ley 5/2019) durante el cual, una vez que el banco te ha entregado la FEIN y la FIAE, no puedes firmar la novación. Este tiempo te permite analizar con calma las condiciones, resolver dudas con el notario de tu elección (de forma gratuita) y asegurarte de que la operación es la más adecuada para ti. Es una medida de protección al consumidor fundamental.

Recursos y comparadores oficiales

• Simulador de Hipotecas del Banco de España: Una herramienta excelente para calcular cuotas, amortizaciones y comparar diferentes escenarios. Te permite introducir tus propios datos y ver el impacto de un cambio de tipo de interés o plazo. Acceder al simulador
• Ficha Europea Normalizada (FEIN): Es el documento clave que tu banco debe entregarte con la oferta vinculante de la novación. Contiene toda la información de forma estandarizada para que puedas compararla fácilmente. Exígela y estúdiala a fondo.
• Portal del Cliente Bancario del Banco de España: Un recurso indispensable para entender tus derechos
  ▲ Aviso importante: Hipotecapedia es un portal de información hipotecaria independiente. No somos banco, agente ni intermediario. Los tipos de interés indicados son orientativos y pueden variar diariamente. Antes de firmar una hipoteca, solicita la FEIN y la FIAE y compara en al menos 3 entidades. Para reclamaciones, contacta con el Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Tienes derecho a 10 días hábiles de reflexión (Ley 5/2019).