Hipoteca Sin Comisiones en Salamanca

Salamanca al alza: Una de cada tres hipotecas en Castilla y León se firma en capitales de provincia, con la ciudad del Tormes liderando el crecimiento en 2024

El mercado inmobiliario en Salamanca, una ciudad con aproximadamente 145.000 habitantes según el INE 2024, presenta una dinámica particular, marcada por su carácter universitario y una demanda estable. El precio medio del metro cuadrado para la vivienda se sitúa orientativamente en 1.400€, una cifra contenida que, junto a las buenas perspectivas económicas de la región, la convierte en un foco de interés para la inversión y la adquisición de vivienda habitual. Para una vivienda tipo de 60m², esto se traduce en una cuota hipotecaria orientativa de aproximadamente 294€ al mes, un valor accesible que contrasta con otras capitales españolas. Sin embargo, no debemos olvidar la carga fiscal: el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) en Castilla y León asciende a un 8% para la compra de vivienda de segunda mano. Con un salario medio neto mensual en Castilla y León que ronda los 1.250€, la planificación financiera se vuelve crucial para los futuros propietarios.

¿Qué es exactamente una hipoteca sin comisiones?

Una hipoteca sin comisiones es un producto financiero diseñado para eliminar gran parte de los costes adicionales que tradicionalmente han acompañado a la financiación hipotecaria. En esencia, se caracteriza por la ausencia de comisiones de apertura, de amortización parcial o total anticipada y de subrogación. Esto significa que el cliente no pagará ningún recargo por el estudio de su perfil y la formalización del préstamo al inicio, ni tampoco si decide devolver parte o la totalidad del capital prestado antes del plazo establecido, o si cambia su hipoteca a otra entidad bancaria. Esta modalidad es cada vez más habitual en el mercado español, impulsada por la competencia y la transparencia. La principal diferencia con otras hipotecas radica precisamente en la ausencia de estos cargos. Mientras que una hipoteca tradicional podría incluir una comisión de apertura de hasta el 1-2% del capital prestado o penalizaciones por amortización anticipada (que la Ley 5/2019 ha limitado, pero no eliminado por completo en todas sus formas), la hipoteca sin comisiones garantiza que no se aplicarán estos costes. Es ideal para aquellos perfiles que buscan la máxima flexibilidad y previsibilidad en sus finanzas, que tienen la intención de realizar amortizaciones parciales o totales en el futuro, o que simplemente desean evitar cualquier sorpresa en los costes asociados a su préstamo hipotecario. También es una opción muy atractiva para quienes valoran la posibilidad de cambiar de entidad bancaria en el futuro sin incurrir en costes adicionales.

Requisitos reales para conseguir una hipoteca sin comisiones en Salamanca

Conseguir una hipoteca sin comisiones en Salamanca, al igual que en el resto de España, requiere cumplir una serie de requisitos financieros y de solvencia que los bancos evalúan rigurosamente. En primer lugar, los ingresos mínimos son fundamentales. Aunque no hay una cifra fija universal, las entidades bancarias suelen buscar una estabilidad económica que garantice la capacidad de pago. Esto implica tener un contrato de trabajo indefinido y una antigüedad mínima en la empresa, habitualmente superior a un año. Para trabajadores autónomos, se exige una trayectoria demostrable de al menos dos o tres años con ingresos estables y declarados. La regla de oro es que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 33% de los ingresos netos mensuales del solicitante o de la unidad familiar. Por ejemplo, si una persona ingresa 1.500€ netos al mes, su cuota hipotecaria máxima debería rondar los 495€. Los ahorros necesarios son otro pilar crucial. Los bancos suelen financiar como máximo el 80% del valor de tasación o compraventa (el menor de ambos) para la primera vivienda, lo que significa que el 20% restante debe aportarlo el comprador. A esto hay que añadir aproximadamente un 10% adicional para cubrir los gastos asociados a la compraventa y formalización de la hipoteca, como el ITP, notaría, registro, tasación y gestoría. En Castilla y León, con un ITP del 8%, este porcentaje del 10% es una estimación conservadora pero realista. Por tanto, para una hipoteca de 100.000€, necesitarías al menos 20.000€ de entrada y otros 10.000€ para gastos, sumando un total de 30.000€ de ahorros. Un trabajo estable, como ya se mencionó, es la base de la confianza bancaria. Se valoran positivamente los perfiles con bajo endeudamiento previo, un historial crediticio impecable sin impagos (consultando bases de datos como la CIRBE) y una edad que permita finalizar el pago de la hipoteca antes de la edad de jubilación, generalmente los 75 años.

¿Qué hipoteca te dan con tu sueldo en Salamanca?

La cantidad de hipoteca que un banco puede concederte está directamente ligada a tu capacidad de endeudamiento, que, como hemos visto, se calcula aplicando la regla del 33% sobre tus ingresos netos mensuales. Esta tabla ofrece una estimación orientativa del importe máximo de hipoteca que podrías obtener en Salamanca, considerando un plazo de 30 años y un TIN orientativo del 3,5% (lo que resulta en una cuota aproximada por cada 100.000€ de capital de 449€/mes), siempre bajo la premisa de financiar el 80% del valor del inmueble.

Es importante recordar que estas cifras son meramente orientativas. El importe final dependerá de factores como tu estabilidad laboral, otros préstamos que puedas tener, el número de titulares de la hipoteca y las políticas específicas de cada banco. La ciudad universitaria de Salamanca, con su demanda estable y precios contenidos, permite acceder a viviendas con menor esfuerzo económico que en otras capitales, haciendo que estas cifras sean realistas para muchos de sus habitantes.

Es fundamental recordar que los TIN y TAE son siempre orientativos y dependen del perfil del solicitante. Los bancos principales como ING, Openbank, EVO Banco, Imaginbank y BBVA suelen ofrecer productos en estas categorías, aunque sus condiciones específicas varían a diario y según la política comercial del momento. La Ley 5/2019, en su artículo 14, prohíbe las vinculaciones obligatorias, lo que significa que el cliente tiene derecho a contratar los productos vinculados con otras entidades, aunque esto podría implicar un incremento en el tipo de interés de la hipoteca. La decisión final siempre recae en el cliente, sopesando el ahorro en el tipo de interés frente al coste de los productos vinculados.

Proceso paso a paso para conseguir tu hipoteca sin comisiones en Salamanca

El camino hacia la obtención de una hipoteca sin comisiones en Salamanca implica una serie de etapas bien definidas, cada una con sus tiempos y particularidades. Conocerlas te ayudará a prepararte y a agilizar el proceso.

1. Preparación y análisis de tu situación financiera (1-2 semanas):

   Antes de nada, evalúa tu capacidad de ahorro y endeudamiento. Revisa tus ingresos, gastos mensuales, historial crediticio (puedes solicitar un informe a la CIRBE del Banco de España) y asegúrate de tener el 20% del valor de la vivienda más el 10% para gastos. En Salamanca, con un precio medio de 1.400€/m², para una vivienda de 90.000€ (60m²), necesitarías unos 18.000€ de entrada y aproximadamente 9.000€ para gastos (ITP del 8% incluido). Organiza toda tu documentación: DNI, últimas nóminas, contrato de trabajo, declaración de la renta, extractos bancarios, y si eres autónomo, declaraciones de IVA e IRPF de los últimos años. Este paso es crucial para presentarte como un candidato sólido.

2. Búsqueda y comparación de ofertas bancarias (2-4 semanas):

   Contacta con varios bancos que ofrezcan hipotecas sin comisiones, como ING, Openbank, EVO Banco, Imaginbank, o BBVA. No te quedes con la primera opción. Pide propuestas personalizadas (ofertas vinculantes) y fíjate en el TIN y la TAE, pero también en las vinculaciones exigidas para obtener ese tipo de interés. Utiliza comparadores online fiables, pero siempre verifica la información directamente con las entidades. Sé transparente con tu perfil para obtener ofertas realistas.

3. Pre-aprobación o estudio de viabilidad (1-2 semanas):

   Una vez que has proporcionado tu documentación a los bancos, estos realizarán un estudio preliminar de tu perfil para determinar si eres apto para la financiación. Algunos bancos te darán una pre-aprobación o un estudio de viabilidad sin compromiso. Este es un buen indicador de si tu operación tiene posibilidades de éxito.

4. Tasación de la vivienda (1-2 semanas):

   Si la oferta es interesante y has encontrado la vivienda en Salamanca, el banco solicitará una tasación oficial. Este coste, que varía entre 350€ y 600€, corre a cargo del cliente y es un requisito legal para conocer el valor real del inmueble y el porcentaje de financiación que el banco puede conceder. Asegúrate de que la tasadora esté homologada por el Banco de España.

5. Análisis de la oferta vinculante y documentación (1 semana):

   Con la tasación en mano, el banco elaborará la Oferta Vinculante y te entregará la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE). Estos documentos son clave y detallan todas las condiciones financieras de tu hipoteca. La Ley 5/2019 establece que tienes un plazo mínimo de 10 días hábiles para revisar esta documentación antes de firmar ante notario. Aprovecha este tiempo para leerlo con detenimiento y resolver cualquier duda.

6. Visita al notario (1-2 días):

   Durante el periodo de reflexión de 10 días, deberás acudir al notario que hayas elegido (a coste del banco) para que te explique las cláusulas del préstamo y se asegure de que comprendes todas las condiciones, especialmente las relativas a las comisiones, tipos de interés y posibles vinculaciones. El notario levantará un acta notarial gratuita que certifica que has recibido toda la información y la has comprendido. Este paso es obligatorio y protege tus derechos como consumidor.

7. Firma de la hipoteca (1 día):

   Transcurridos los 10 días hábiles de reflexión y con el acta notarial firmada, podrás acudir nuevamente a la notaría, esta vez junto al vendedor del inmueble y el representante del banco, para la firma de la escritura de compraventa y la escritura de la hipoteca. En este momento se realiza el pago de la entrada y se formaliza el préstamo. Es un acto de gran relevancia legal y económica.

8. Inscripción en el Registro de la Propiedad (1-3 meses):

   Una vez firmada, la gestoría (cuyo coste asume el banco, pero que en la práctica puede ser un gasto que el cliente adelante y luego se le reembolse) se encargará de liquidar los impuestos (como el ITP en Castilla y León) e inscribir la escritura de la compraventa y la hipoteca en el Registro de la Propiedad de Salamanca. Este paso es fundamental para que seas legalmente el propietario del inmueble y para que la hipoteca quede debidamente registrada. La inscripción puede tardar varias semanas o incluso meses.

Todo el proceso, desde la preparación inicial hasta la inscripción registral, puede llevar entre 1 y 3 meses, dependiendo de la agilidad del comprador, la rapidez de los bancos y la carga de trabajo de las administraciones. La anticipación y la organización son tus mejores aliados.

Cuánto cuesta realmente una hipoteca sin comisiones en Salamanca: todos los gastos

Aunque hablemos de una hipoteca "sin comisiones", es crucial entender que existen gastos inherentes a la compraventa y formalización que el comprador deberá asumir. La Ley 5/2019 ha redistribuido algunos de estos costes entre el banco y el cliente, pero otros siguen siendo responsabilidad del comprador. Aquí desglosamos los principales gastos a considerar para una vivienda en Salamanca:

En resumen, para una vivienda de 100.000€ en Salamanca, el comprador deberá afrontar aproximadamente un 8% de ITP (8.000€) más otros gastos de compraventa y tasación que pueden sumar unos 1.650€ - 3.000€, es decir, entre 9.650€ y 11.000€. Esto se añade al 20% de la entrada (20.000€), por lo que el desembolso inicial total se sitúa entre 29.650€ y 31.000€. Es vital tener estos ahorros disponibles antes de iniciar el proceso.

Lo que los bancos NO te cuentan sobre las hipotecas

Como experto hipotecario, he visto a lo largo de los años cómo los bancos, a pesar de la regulación, todavía utilizan ciertas estrategias que no siempre son evidentes para el cliente. Conocerlas te dará una ventaja significativa en tu negociación por una hipoteca sin comisiones en Salamanca:

1. La "no comisión" que esconde un tipo de interés más alto: Aunque una hipoteca se anuncie como "sin comisiones", es crucial revisar la TAE. A veces, la ausencia de comisiones se compensa con un tipo de interés (TIN) ligeramente superior. Es una estrategia de marketing: lo que no pagas por un lado, lo pagas de forma diluida en cada cuota. Siempre compara la TAE entre ofertas para tener una visión real del coste total.
2. Productos vinculados "no obligatorios" pero incentivados: La Ley 5/2019 prohíbe las vinculaciones obligatorias, pero los bancos utilizan la "bonificación" del tipo de interés. Te ofrecerán un TIN más bajo si contratas seguros de vida, de hogar, planes de pensiones, tarjetas de crédito, domicilias nómina, etc. Calcula si el ahorro en la cuota hipotecaria compensa el coste de estos productos, que a menudo son más caros que si los contrataras por tu cuenta con otras aseguradoras o entidades.
3. El "cambio" en las condiciones de la oferta: Es común que, entre la oferta inicial y la firma, el banco intente modificar alguna condición, a menudo justificado por cambios en tu perfil o en el mercado. Mantente firme en las condiciones pactadas en la FEIN. Si hay un cambio sustancial, tienes derecho a volver a analizar la oferta y, si es necesario, buscar otra entidad.
4. La letra pequeña de los seguros: Los seguros asociados a la hipoteca, especialmente el de vida, pueden tener cláusulas que limitan su cobertura o que no se ajustan a tus necesidades reales. No te fíes solo del precio. Revisa las condiciones de cada seguro y considera si te conviene más contratarlo por tu cuenta, incluso si eso implica un tipo de interés hipotecario ligeramente superior.
5. La dificultad para subrogar la hipoteca: Aunque tu hipoteca sea "sin comisión de subrogación", los bancos pueden dificultar el proceso de cambio a otra entidad. Pueden tardar en entregar la documentación, o la nueva entidad puede encontrar obstáculos. Mantente informado sobre tus derechos y no dudes en reclamar si sientes que el proceso no avanza con la diligencia debida. El Banco de España es tu aliado en estos casos.

La clave es la información y la comparación. No te dejes llevar solo por el titular de "sin comisiones", sino que analiza el coste total de la operación a lo largo de la vida del préstamo.

Tus derechos legales que la mayoría desconoce

La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, supuso un antes y un después en la protección de los consumidores hipotecarios en España. Esta normativa establece una serie de derechos que es fundamental que conozcas, especialmente al buscar una hipoteca sin comisiones en Salamanca:

1. Derecho a la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE): El banco está obligado a entregarte estos documentos con antelación suficiente (al menos 10 días hábiles antes de la firma). La FEIN contiene toda la información personalizada y vinculante de tu hipoteca (TIN, TAE, cuotas, gastos, condiciones de amortización). La FIAE te informa sobre cláusulas sensibles como el tipo de interés variable, los productos vinculados o las consecuencias del impago. Es tu derecho recibirla y comprenderla.
2. Derecho a la visita gratuita al notario (10 días de reflexión): Durante esos 10 días hábiles previos a la firma, tienes el derecho y la obligación de acudir al notario que hayas elegido (y cuyo coste asume el banco) para que te explique de forma pormenorizada las condiciones de la hipoteca. El notario debe verificar que has comprendido todo, sin la presencia del banco, y levantar un acta notarial gratuita. Este periodo es innegociable y fundamental para tu protección.
3. Derecho a elegir libremente tu notario: A diferencia de lo que ocurría antes, ahora tienes la libertad de elegir al notario que deseas para la formalización de tu hipoteca y tu compraventa. El banco no puede imponerte uno. Esta elección te permite buscar un profesional de confianza que te asesore de manera independiente.
4. Prohibición de comisiones por cambio de notario: Si por alguna razón decides cambiar de notario en el último momento, el banco no puede aplicarte ninguna penalización o comisión por este motivo. Tu derecho a la libre elección prevalece.
5. Derecho a no contratar productos vinculados obligatoriamente: La Ley 5/2019 prohíbe expresamente que el banco te obligue a contratar productos como seguros o planes de pensiones para concederte la hipoteca. Aunque pueden ofrecerte bonificaciones en el tipo de interés si los contratas con ellos, tienes la libertad de contratar esos productos con la compañía que desees, incluso si eso implica un tipo de interés ligeramente superior. Es tu derecho valorar si el ahorro en la cuota compensa el coste de los productos o si prefieres mayor libertad.

Conocer estos derechos te empodera como consumidor y te permite negociar en igualdad de condiciones. No dudes en consultarlos y hacerlos valer ante cualquier entidad financiera. El Banco de España es el órgano supervisor al que puedes acudir en caso de incumplimiento (reclamaciones.bde.es).

Errores que hacen que te denieguen o encarecen tu hipoteca

Cometer ciertos errores durante el proceso de solicitud de una hipoteca puede tener consecuencias negativas, desde la denegación del préstamo hasta la obtención de unas condiciones menos favorables. Aquí te detallo los fallos más comunes que debes evitar al buscar tu hipoteca sin comisiones en Salamanca:

1. Solicitar la hipoteca antes de tener ahorros suficientes: Este es, quizás, el error más crítico. Los bancos requieren que aportes al menos el 20% del precio de compraventa para la entrada y un 10% adicional para los gastos asociados (ITP, notaría, registro, tasación, gestoría). Si no dispones de este 30% del total de la operación, tu solicitud será denegada de inmediato. Empezar a buscar hipoteca sin un colchón financiero sólido es perder el tiempo y generar un registro de solicitudes negativas que no ayuda.
2. Tener deudas pendientes o figurar en listas de morosos (ASNEF/RAI): Antes de solicitar una hipoteca, es fundamental que tu historial crediticio esté impecable. Cualquier impago o deuda pendiente, por pequeña que sea, y figurar en ficheros de morosos como ASNEF o RAI, es una línea roja para los bancos. Estas situaciones demuestran falta de solvencia o responsabilidad financiera y automáticamente descartan tu solicitud. Revisa tu historial y salda cualquier deuda antes de iniciar el proceso.
3. Cambiar de trabajo o iniciar un nuevo empleo justo antes de la solicitud: La estabilidad laboral es uno de los pilares para la concesión de una hipoteca. Los bancos valoran contratos indefinidos con una antigüedad mínima (generalmente más de un año). Si cambias de trabajo o empiezas un nuevo empleo (incluso si es indefinido) poco antes de solicitar la hipoteca, el banco lo verá con desconfianza, ya que implica un periodo de prueba o una menor consolidación en el puesto. Es preferible esperar un tiempo prudencial para demostrar estabilidad en el nuevo puesto.
4. Pedir una cantidad de hipoteca que supera tu capacidad de endeudamiento: Aunque la vivienda de tus sueños en Salamanca esté disponible, es vital ser realista con tus posibilidades. Si la cuota hipotecaria supera el 33% (o el 35% en casos excepcionales) de tus ingresos netos mensuales, el banco considerará que asumes un riesgo excesivo. Ajusta tus expectativas al importe que realmente puedes asumir sin ahogar tus finanzas personales o familiares. Los bancos tienen calculadoras internas muy precisas y no van a arriesgarse.
5. No comparar ofertas y quedarse con la primera propuesta: La pereza o la falta de conocimiento pueden llevarte a aceptar la primera oferta bancaria, perdiendo la oportunidad de obtener condiciones más ventajosas. Es crucial contactar con al menos 3-5 entidades (incluyendo bancos online como ING, Openbank, EVO Banco, Imaginbank, o BBVA) y comparar sus FEINs. Las diferencias en el TIN o la TAE, aunque parezcan pequeñas, pueden suponer miles de euros a lo largo de los 20-30 años de vida de la hipoteca. Una buena comparación es la base para conseguir la mejor hipoteca sin comisiones.

Evitar estos errores te posicionará de forma mucho más favorable ante los bancos y aumentará significativamente tus posibilidades de obtener una hipoteca con las mejores condiciones en Salamanca.

Preguntas frecuentes sobre hipoteca sin comisiones en Salamanca

1. ¿Es realmente posible conseguir una hipoteca sin comisiones en Salamanca?

   Sí, absolutamente. Gracias a la creciente competencia entre entidades bancarias y la regulación actual, las hipotecas sin comisiones (sin apertura, estudio, amortización parcial/total o subrogación) son una realidad cada vez más extendida. Bancos como ING, Openbank o EVO Banco son pioneros en este tipo de productos, y muchas otras entidades también han adaptado sus ofertas para ser competitivas en este segmento.

2. ¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE y cuál debo mirar?

   El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que el banco aplica al capital prestado por el uso del dinero. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el coste total de la hipoteca, incluyendo el TIN y todas las comisiones y gastos (salvo los de notaría, registro y gestoría que ahora asume el banco). Siempre debes comparar la TAE, ya que es el indicador más fiel del coste real de tu préstamo hipotecario en Salamanca.

3. ¿Qué es la Ley 5/2019 y cómo me protege?

   La Ley 5/2019 es la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Te protege obligando a los bancos a entregar la FEIN y FIAE con 10 días de antelación, garantizando una visita gratuita al notario para que te explique la hipoteca sin la presencia del banco, y prohibiendo las cláusulas abusivas y las vinculaciones obligatorias. Es tu principal herramienta legal como hipotecado en Salamanca.

4. ¿Cuánto dinero necesito ahorrar para comprar una vivienda en Salamanca?

   Necesitarás ahorrar al menos el 30% del valor de la vivienda. El 20% es para la entrada, ya que los bancos solo financian hasta el 80% (LTV máximo). El 10% restante es para cubrir los gastos de compraventa e impuestos, como el ITP del 8% en Castilla y León, además de notaría, registro, tasación y gestoría. Para una vivienda de 100.000€, esto supone unos 30.000€.

5. ¿Qué ocurre si no puedo pagar mi hipoteca en Salamanca?

   Si te encuentras en dificultades para pagar, lo primero es contactar con tu banco para buscar soluciones (renegociación, carencia). En casos extremos, la Ley permite la dación en pago si se cumplen ciertas condiciones. Es crucial no esperar a acumular muchos impagos, ya que esto deteriora tu situación y dificulta las soluciones. El Banco de España tiene guías al respecto.

6. ¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca?

   No, no es obligatorio por ley. El único seguro obligatorio es el de hogar para cubrir el continente de la vivienda. El banco puede ofrecerte un seguro de vida como producto vinculado para bonificar el tipo de interés, pero tienes derecho a contratarlo con la aseguradora que desees o a no contratarlo, aunque esto pueda encarecer ligeramente tu TIN.

7. ¿Puedo desgravar la hipoteca en la declaración de la renta en Castilla y León?

   En general, la deducción por inversión en vivienda habitual estatal desapareció en 2013. Sin embargo, si compraste tu vivienda y formalizaste la hipoteca antes del 1 de enero de 2013, podrías seguir aplicándotela. Castilla y León no cuenta actualmente con deducciones autonómicas específicas por compra de vivienda habitual que sean generalizadas, por lo que debes revisar la normativa fiscal vigente cada año.

8. ¿Qué es el periodo de reflexión de 10 días hábiles?

   Es un plazo legal de 10 días hábiles que la Ley 5/2019 te otorga para revisar toda la documentación de la hipoteca (FEIN, FIAE) y acudir al notario para que te la explique, sin la presencia del banco. Este periodo es de obligado cumplimiento antes de la firma y es fundamental para asegurar tu comprensión de las condiciones del préstamo.

9. ¿Qué bancos ofrecen las mejores hipotecas sin comisiones en Salamanca?

   No hay un banco "mejor" universal, ya que las condiciones varían según el perfil del cliente y las ofertas del momento. Bancos como ING, Openbank, EVO Banco e Imaginbank son conocidos por sus productos sin comisiones. BBVA también ofrece opciones competitivas. Lo ideal es comparar activamente las ofertas de varias entidades, solicitando sus FEINs para tu perfil específico.

10. ¿Puedo subrogar mi hipoteca sin comisiones si encuentro una oferta mejor?

    Sí, una de las grandes ventajas de las

    ▲ Aviso importante: Hipotecapedia es un portal de información hipotecaria independiente. No somos banco, agente ni intermediario. Los tipos de interés indicados son orientativos y pueden variar diariamente. Antes de firmar una hipoteca, solicita la FEIN y la FIAE y compara en al menos 3 entidades. Para reclamaciones, contacta con el Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Tienes derecho a 10 días hábiles de reflexión (Ley 5/2019).